המאמר הראשון

רוב האנשים המגיעים לגיל פרישה, לא חושבים מראש על תכנון הפרישה שלהם.מדובר במגמה מאוד מצערת שכדאי מאוד לשנות.כל מי שמגיע לגיל שבו הוא יוצא לפנסיה, עלול להיתקל במגוון מכשולים ואי הבנות כשזה מגיע למשיכת ביטוח מנהלים בפרט וניהול כלכלי בכלל.יש סיבה טובה מאוד שאנשים זקוקים לתכנון פרישה, לפני שהם פורשים לגמלאות.כיום, הרפואה מתקדמת מאוד, אנשים חיים עד גילאים מבוגרים, מה שאומר שמגיל הפרישה יש להם עוד הרבה מאוד שנים טובות ויפות ליהנות מהחיים. ביטוח מנהלים לקראת יציאה לגמלאותכאשר אתם מתכננים יציאה לגמלאות - אל תעשו זאת ללא תכנון פרישה מוקדם.תכנון פרישה הוא קריטי - בעיקר כאשר העניין מגיע למשיכת כספי ביטוח מנהלים.כספי הפנסיה שלכם צריכים להחזיק אתכם במשך שנים רבות.התנהלות כלכלית לא נכונה עלולה להביא אתכם למצב שבו ייגמר לכם הכסף.משיכת כספי פנסיה צריכה להיעשות רק לאחר התייעצות עם מומחה ותכנון אמיתי ויעיל.ביטוח מנהלים הוא ההבטחה שלכם לרווחה כלכלית לאחר היציאה לגמלאות.מדובר בכסף שעבדתם בשבילו קשה מאוד, כל החיים - רצוי מאוד שהכסף הזה ינוהל בצורה החכמה והטובה ביותר שתבטיח לכם הכנסה וביטחון כלכלי לאורך שנים רבות. תכנון פרישה עם כספי ביטוח מנהלים שלךתכנון פרישה עשוי להקל עליכם בצורה משמעותית, חשוב שתזכרו - ביטוח מנהלים איננו מקור כסף בלתי נדלה, אבל יש מגוון אפשרויות ודרכי פעולה שבהן ניתן למקסם את התועלת של הכסף הזה.כאשר חושבים על תכנון פרישה, מדובר בעצם בסך כל האפשרויות השונות של משיכת כספי פנסיה.תכנון פרישה מוקדם כולל איסוף מגוון המסמכים השונים שאתם זקוקים להם, בירור מידע על מודלים שונים של פרישה (תלוי מאיזה מגזר עסקי אתם פורשים), איסוף אינפורמציה על תוכניות מיסוי שונות שחלות על ביטוח מנהלים שלכם וכמובן תכנון של כל השלבים טרם הפרישה.יציאה לפנסיה היא לא תהליך קל, גם מנטלית וגם כלכלית.על מנת להצליח להתמודד עם הפרישה, אנחנו ממליצים לבצע תכנון פרישה מוקדם שיעזור לכם לעשות סדר בתהליכים הרבים והשונים ולבחון את את כל האפשרויות השונות שעומדות בפניכם.תכנון הצעדים הכלכליים שלכם לאחר פרישה ומשיכת ביטוח המנהלים - הוא הכרחי על מנת לשמור על רמת החיים שלכם.  תכנון פרישה יעזור לכם לנהל את הנכסים הפיננסיים שלכם בצורה המתאימה לכם ביותר.אתם צריכים תכנון מוקדם כדי לבחור השקעות, או לקבל את כל המידע על המשך עבודה לאחר הפרישה ובעצם לדעת את הפרטים שאתם זקוקים להם על מנת שתוכלו לפרוש בראש שקט. לקביעת פגישה לתכנון פנסיוני - לחצו כאן

בחיי היום יום העמוסים שלנו, מי מאיתנו חושב באמת על פרישה לגמלאות ?אנחנו עסוקים מדיי, טרודים מדיי, רודפים אחרי הזנב של עצמנו בתקווה לסגור את החודש, למלא עוד חיסכון, לסגור עוד מינוס, לממן דירה, רכב, ילדים… יציאה לפנסיה היא לא מחשבה שאנחנו מפנים לה פנאי!ומתי בכלל בפעם האחרונה חשבנו על עצמנו?מתי בפעם האחרונה עשינו משהו למען העתיד שלנו?רבים לא מייחסים חשיבות לרגע הפרישה לגמלאות - אבל כאשר הרגע מגיע, הם מגלים שאולי, דווקא כן היו צריכים לחשוב על זה. רגע היציאה לפנסיה רגע היציאה לפנסיה יכול להיות רגע משמח בדיוק באותה המידה שהוא עלול להיות רגע מלחיץ ומרתיע.בכל זאת- אתם רגילים לעבוד, יום יום, חודש חודש, שנה שנה ואז פתאום ברגע אחד - זהו.אתם לא צריכים ללכת לעבודה יותר, פרישה לגמלאות יכולה לבלבל כל אחד, לכן אנחנו ממליצים על תכנון פרישה מוקדם. מוקדם יכול לבוא לידי ביטוי במגוון תחומים - ראשית, אתם מחפשים הכוונה ורעיונות לעיסוק חדש. כן כן, מסתבר שרוב האנשים אינם מעוניינים בחיי בטלה - אלא דווקא עשייה.פרישה לגמלאות יכולה להעניק לכם הזדמנות נהדרת לעסוק בכל אותם הדברים שמעניינים אתכם, מרגשים אתכם, מאתגרים אתכם - אך מעולם לא היה לכם זמן.באמצעות הכוונה לפרישה תוכלו לקבל מושג על עולם העיסוק שלאחר זמן .פרישה לגמלאות מביאה עמה גם סיטואציה כלכלית חדשה - לפתע יש לכם את כספי הפנסיה, אבל לרוב זהו סכום שאיננו מספיק. פרישה לגמלאות בראש שקטיש לכם עוד שנים רבות ויפות ולחיות - לכן לפני הפרישה לגמלאות כדאי שתבצעו תכנון פיננסי מקיף.באמצעות התייעצות עם מומחי הכוונה לפרישה - תוכלו לבצע השקעות חכמות של הכסף שלכם, לתכנן את ההתנהלות הכלכלית שלכם בצורה נבונה וחכמה שתשאיר אתכם עם אוויר לנשימה לכיסוי המשכנתא, התשלומים ואולי גם הנאה אחת או שתיים מהחיים.הכוונה לפרישה יכולה לעזור גם במימד הפסיכולוגי. לרבים הפרישה לגמלאות מביאה עימה ריק מנטאלי, אחרי העשייה היומיומית שהתרגלתם אליה, לפתע אתם בפנסיה- גם ההסתגלות הפסיכולוגית לוקחת זמן ורצוי להתכונן גם לאספקט הזה.תהליך תכנון פרישה נכון ייעשה בעזרת אדם מקצועי שמבין בכל האספקטים השונים של מיסוי, משיכת כספי פנסיה, פיצויים, קרנות ועוד.באמצעות תכנון פרישה מוקדם תוכלו להבטיח לעצמכם גם זמן איכותי, גם מרווח נשימה כלכלי ויכולת לעזור לילדים, לנכדים, להשקיע במיזמים או בשוק ההון - בעצם להבטיח לעצמכם ביטחון כלכלי ויציבות אחרי הפרישה. לקביעת פגישת תכנון פרישה והכוונה פיננסית ללא עלות - ​

מי שעוקב אחר המתרחש בעת האחרונה בשוק הפנסיוני מגלה כי אני נמצאים בצומת דרכים מאוד חשובה ומעניינת. מתרחשים שינויים מאוד מהותיים אך לא כולם מסכימים על הכיוון שאליו צועד שוק הפנסיה.יש מי שסבורים כי למרות שינויים רגולטוריים רבים, קרנות הפנסיה יהיו בסופו של התהליך שחקן מרכזי בשוק הפנסיוני. המבחן של קרנות הפנסיה יהיה מבחן של יצירת תשואות טובות יותר לאורך זמן תוך התאמה שלהן למסלול החיים של החוסך בהן.עם פרסום התקנה של המפקח על הביטוח בנושא מקדם הקצבה, מתבהר כי החל מינואר 2013 המרווח של חברות הביטוח בתחום הפנסיוני נשחק.חברות הביטוח יהיו צריכות להתארגן בהתאם לכך. בנוסף, היום מתרכזים בתכנון המסלול של קרן פנסיה, אולם במחזור חייו של האדם ישנם תרחישים נוספים שאנו לא לוקחים אותם בחשבון.מצב של סיעוד, של מחלות קשות, של מוות ותרחישים שונים שיכולים לקרות במהלך חייו של החוסך.כאן צריך היועץ הפנסיוני לחשוב על תרחישים אלה, תפקידם של יצרני הפנסיה הוא להגן על הלקוח במהלך תקופת עבודתו לצורך העברת הכספים לתקופה שלאחר  והפסקת עבודה.שוק הפנסיה עומד היום לפני אתגרים של התארכות תוחלת החיים, סביבת ריבית נמוכה, שוק הון מאוד תנודתי, שינויי חקיקה ונטייה של הציבור לבצע משיכה של כספים מתוך קרן הפנסיה.שינויי החקיקה האחרונים הם טובים ללקוחות, טובים ליצרנים וטובים ליועצים. שינוי החקיקיה בנושאי שוק הפניסה וקרנות הפנסיה השקיפות העומדת בבסיס של השינויים הללו היא חיובית וטובה לענף הפנסיה.הלקוח יכול לדעת טוב יותר מהם התנאים הפנסיוניים שלו וכך הוא יפעל מוקדם יותר.מטרת החקיקה היא לשנות את ההתנהגות של הלקוחות כך שבסוף הדרך תהיה ללקוחות קרן פנסיה ראויה יותר.ההתערבות של הרגולטור בנושא מקדם הקצבה היא למעשה מהלך נכון.יש הסבורים כי היצרנים היו עושים את המהלך הזה בעצמם, גם ללא התערבות הרגולטור, וזאת עקב התארכות תוחלת החיים.ההודעה של המפקח רק הקדימה את התהליך.בסופו של דבר, סבורים כל המומחים בענף הפנסיה,  וביטוחי הפנסיה השונים לא ייעלמו, אלא השוק יגיע ליחס נכון יותר בין המוצרים כאשר לקרנות הפנסיה יהיה משקל מרכזי וחשוב יותר בשוק הפנסיה.נושא של הניוד בין היצרנים השונים, מהניסיון שהצטבר עד עתה אנו רואים כי הלקוחות אינם עוברים במהירות מיצרן אחד לשני.הלקוחות מבינים כי הכספים מושקעים לטווח ארוך, הבעיה בה מתחבטים כולם היא כיצד לייצר ללקוח תשואות לאורך זמן. על שאלה חשובה זאת יהיה חייב שוק הפנסיה לתת תשובות.​

שעה טובה הגיע הרגע שבו אתם רואים את גיל הפרישה באופק.אלא שלמרות שזה נשמע לרבים כמו בשורה משמחת ומעודדת, מדובר בעצם בתהליך לא פשוט, מורכב שעלול לגרום למעמסה נפשית על האדם. היא תהליך, כדאי לבצע את התהליך הזה בצורה הטובה והנכונה ביותר על מנת להצליח להתקיים בכבוד גם לאחר היציאה לפנסיה.פורשים, מבצעים משיכת קרן פנסיה וזהו, לא?משיכת קרן פנסיה היא עניין לא פשוט.אדם עובד כל חייו ומפריש כספים למגוון חסכונות - חלקם לקופות גמל, חלקם לקרנות פנסיה וחלקם לחסכונות שונים או קרנות הון סיכון ועוד.כאשר אדם מגיע לגיל פרישה והוא צריך לבצע משיכת כספי פנסיה - רצוי שלא יעשה זאת ללא התייעצות או ליווי מקצועי.הפרישה מלווה בהרבה חששות - כיצד יצליח אדם להתקיים בצורה מכובדת לאחר הפרישה?האם כדאי למצוא עבודה נוספת?כיצד מחלקים את כספי הפנסיה?שינוי הסטטוס הפתאומי אחרי עשרות שנים, עשוי לערער כל אחד.העבודה היומיומית מחזיקה אנשים רבים בתוך שגרה, היציאה ממנה עלולה להיות מבהילה - מה עושים עכשיו? בכל הנוגע למשיכת קרן פנסיהמאוד מומלץ לבצע את כל התהליכים החשובים והנכונים ולתכנן את הפרישה.משיכת הכסף עלול להיות מהלך פזיז ולא נכון. כספי פנסיה חייבים במס, לכן כדאי מאוד לחלק את משיכת כספי הפנסיה בצורה כזו שיגבה אחוז מס הכנסה נמוך ככל האפשר - על מנת לאבד כמה שפחות מן הכסף.עוד טרם היציאה לגמלאות, יש לבצע תכנון מוקדם את הפרישה - לבדוק היכן נמצאים כל הכספים שחסכתם לאורך השנים - כיצד ניתן לאחדם או להחליט על משיכה מסוימת.במהלך כל השנים - סביר להניח שיש לכם הרבה כסף מפוזר במגוון מקומות.באמצעות  נכון, תוכלו לדעת בדיוק כמה כסף יש לכם וכיצד תוכלו להשתמש בו. משיכת כספי פנסיה בגיל הפרישהעליית תוחלת החיים מביאה למצב בעייתי מעט - גיל הפרישה נותר, אבל אנשים חיים הרבה עשורים לאחר גיל הפרישה. כלומר - כספי הפנסיה אמורים להספיק לפורש לעתים אף ל15-20 שנים ואולי יותר.אדם שלא חסך מספיק או שלא יבצע תכנון פרישה - עלול להביא את עצמו למצב שתוך עשר שנים לא נותר לו עוד כסף משום שביצע עם הפרישה משיכת קרן פנסיה.משיכת קרן פנסיה צריכה להיעשות בצורה חכמה ושקולה - את הכסף כדאי לתקצב בצורה המתאימה לאורח החיים של האדם לאחר הפרישה ולקבוע סכום חודשי שצריך להספיק למחייה.תכנון מוקדם של משיכת קרן פנסיה יכול לעזור לכם להתקיים בכבוד לאחר הפרישה. לקביעת פגישה ללא עלות עבור משיכת כספי פנסיה -  ​

שוק העבודה בישראל משתנה והיום אנשים רבים מחליפים הרבה עבודות לאורך מספר רב של שנים.כיום אדם יכול לעבוד בין שנתיים לשלוש שנים באותה העבודה ואז להחליפה וחוזר חלילה.במצב כזה של החלפת עבודות- כל אחד מהמעסיקים עובד עם חברה פיננסית אחרת ואחרי 20-25 שנים בשוק העבודה, יוצא שיש לכם כספי פנסיה מפוזרים בהמון חברות ביטוח שונות. חסכונות פנסיונייםמה עושים?איך מבצעים איתור כספי פנסיה?ובכן, משרד האוצר בשילוב עם חברות שונות הצליחו לייצר מנוע חיפוש כך שכל אדם יוכל לבצע איתור כספי פנסיה שיש לו בכל מגוון החברות בארץ.למה צריך לאחד קרנות פנסיה?כיום פנסיה תקציבית כמעט ואיננה קיימת - הפנסיה שאנחנו מכירים היא קרן פנסיה צוברת - המעסיק מפריש סכום מסוים והעובד מפריש סכום מסוים - יחדיו הם מתלכדים לכספי פנסיה שניתן למשוך בעת ההגעה לגיל פרישה.לפני  , מומחים מתעקשים על דבר הנקרא ״  ״. הכוונה היא תוכנית פעולה מסודרת שבה מאורגנים כל הנתונים על כספי פנסיה של הפורש, כל חובותיו וזכויותיו.איתור כספי פנסיה היא רק פעולה ראשונית שמבצעים כאשר עושים תוכנית פרישה.תוכנית פרישה צריכה לכלול איתור של כל הכספים - יצירה של תוכנית כלכלית שצריכה להתחשב במצבו הבריאותי של המבוטח, מצבו הנפשי, הסטטוס המשפחתי ועוד.על פי כל הפרמטרים, ניתן לקבוע לכמה שנים צריכים (במשוער) להספיק כספי הפנסיה וכיצד לחלק אותם בצורה נכונה שתאפשר לפורש התקיימות בכבוד.לא תמיד אתם יודעים בדיוק היכן נמצא כל הכסף שלכם - ייתכן וישנם כספים שאתם לא יודעים עליהם - קרנות השתלמות ,   , השקעות שונות ועוד.איתור כספי פנסיה יכולה להיות משימה לא פשוטה - יש צורך לחפש במגוון חברות ביטוח ופלטפורמות ולוודא שלא מפספסים אף לא שקל.כל כספי הפנסיה הם חשובים ולאחר איתור הכספים יש צורך בתכנון מוקדם ונכון של קבלת הכסף.משיכה מיידית טוטאלית של כסף כספי הפנסיה היא לרוב איננה פעולה נכונה - מי שפועל כך ימצא את עצמו מוותר על מעט שליש מן הכסף למס הכנסה.באמצעות ייעוץ פנסיוני וייעוץ מס, תוכלו לבחור במסלול שיכול להתאים לסגנון ורמת החיים שלכם לאחר הפרישה, מבלי לרוקן לחלוטין את כל הקופות. חשוב לזכור לפני פרישהתכנון מוקדם, נכון וריאליסטי של החיים הכלכליים לאחר היציאה לפנסיה - יכול להציל אתכם ולעזור לכם ולמשפחתכם להתקיים בכבוד, להשקיע במשפחה, לשלם חשבונות ואולי אפילו לצאת לטיול נחמד ברחבי העולם. לקביעת פגישה ללא עלות עבור איתור כספי פנסיה וחסוכות פנסיוניים - ​

תכנון פרישה מטרתו לשמר את רמת החיים של הפורש לאותה רמה לה היה רגיל טרם פרישתו.במהלך החיים הפעילים יש הכנסות עקב עבודה או מעסק עצמאי.כאשר פורשים ההכנסות הללו לא קיימות.לכן יש  למצוא מקורות כספיים אשר יניבו הכנסה קבועה למשך שארית החיים .המוסד לבטוח לאומי מעניק על פי חוק קצבת זקנה לכל מי שהגיע לגיל פרישה הרשמי בישראל.הקצבה היא קצבה זעומה והיא כיום כ 2300 ₪ לאדם בפוף לוותק תעסוקתי.  אנו מתייחסים לקצבה זאת כרובד ראשון בלבד המבטיח הכנסה כלשהי לאחר הפרישה.במסגרת תכנון הפרישה אנו מאתרים מקורות כספיים אשר בתכנון נכון יניבו ללקוח הכנסה נוספת למשך תוחלת החיים. תהליך הפרישה לרוב הציבור יש חסכונות אשר לעתים לא מודעים להם עקב פיזור בין מקומות שונים.  מטרה ראשונית של תכנון הפרישה היא לרכז את כל הצבירות המפוזרות למקום אחד.שלב ראשון מאתרים את כל הכספים הללו, שלב שני בודקים את מעמד הכספים מבחינת המס שמשלמים.שלב שלישי מבצעים ריכוז של כל הכספים במקום אחד תוך כדי לשפר את עלויות הניהול של הכסף ושיפור התשואות.שלב רביעי בדיקת האופציות לקצבה חודשית שתשולם ללקוח למשך כל תוחלת חייו. לקביעת פגישת תכנון פרישה והכוונה פיננסית ללא עלות - ​

מערכת הפנסיה בעולם המערבי הולכת לקראת משבר.משבר זה עלול להשאיר את הפורשים עם יותר שנות חיים ויותר צרכים אבל עם הרבה פחות כסף.המשבר הזה כבר בפתח וגם בישראל זה עתיד לקרות, המומחים מסכימים כי משבר הפנסיה הוא פצצת זמן מתקתקת. בארה"ב יש כבר היום מדינות העומדות על סף פשיטת רגל בעקבות התחייבויות לקרנות הפנסיה שהן לא יכולות לממן.אחת המדינות האלה היא מדינת קליפורניה שהיא אחת המדינות העשירות בארה”ב.לעומתה גם מדינת רוד איילנד הקטנה, נמצאת בפשיטת רגל וקיצצה באופן דרסטי את הקצבאות לפנסיונרים.גיל פרישה עולה - העולם מזדקן והיחס בין מספר הגמלאים לגודלו של כוח העבודה יורד.כאשר בכוח העבודה יש פחות אנשים שמשלמים מיסים, למדינה יש פחות כסף למימון ההתחייבות לגמלאים.הסיבות לשינוי הן עלייה בתוחלת החיים, מצד אחד, וירידה בשיעור הילודה, מצד שני. לחצו כאן לקריאה רחבה על יציאה לפנסיה בתנאים שלכם גיל פרישה בעולם המערבי לפי תחזית של קרן המטבע העולמית, ב- 34 מדינות החברות בארגון ה- OECD מספר התושבים בגיל 65 ומעלה יגיע בשנת 2050 ל-350 מיליון לעומת 85 מיליון בשנת 1970.קרן המטבע מזהירה גם כי תוחלת החיים במדינות המפותחות צפויה להגיע בשנת 2050 ל- 83 שנים לעומת 75 שנים בשנת 2009. עובדה זאת תגרום לעלות נוספת של קרוב ל- 50% מהתמ"ג כדי לממן את הקצבאות לגמלאים לאחר פרישה מעבודה.כדי להדגים את המשבר נציג את מערכת הפנסיה ביפן, משבר הפנסיה ביפן הוא רק הקדמה למה שצפוי לקרות בשאר העולם המפותח.תוחלת החיים ביפן היא הגבוהה בעולם ומגיעה כבר היום ל-83 שנים.מדובר במספר שנים גדול בין רגע הפרישה מעבודה.התהליך בא לידי ביטוי בגידול מפחיד של מה שמכנים המומחים "יחס העצמאות” - מושג זה מבטא את שיעור הגמלאים הנתמכים על ידי האוכלוסייה הצעירה שעדיין עובדת.ב- 2010 עמד יחס זה על 38% והוא צפוי לטפס ל- 57% בשנת 2030, המשמעות היא כי בעוד דור אחד בלבד, יהיו ביפן יותר אזרחים התלויים למחייתם בתשלומי קצבת פנסיה מאשר אזרחים עובדים.ההזדקנות של האוכלוסייה ביפן מובילה לעלייה מתמדת בהוצאות הרווחה ביפן.בשנת 2010 עמדו הוצאות הרווחה ביפן (תשלומי פנסיה, הוצאות בריאות, קצבאות זקנה והוצאות אחרות) על שיעור של 22% מהתוצר.מדאיג יותר הוא הנתון לפיו 55% מהוצאות הממשלה ביפן מהווה ההוצאה על הפנסיה, ואילו תשלומי החוסכים לפנסיה הולכים ופוחתים ומתקרבים למצב שהם יהיו נמוכים מתשלומי הקצבאות בפועל.מצב זה לא יכול להימשך זמן רב. בעיה נוספת עבור גיל פרישה בעיה נוספת עבור גיל פרישה - מלבד הדמוגרפיה, היא חוסר היכולת של המערכת להשיג תשואות מספקות לחוסכים.יש קשר בין הדברים בכך שהזדקנות האוכלוסייה ביפן יוצרת קושי לייצר צמיחה כלכלית.ללא צמיחה נפגעת הרווחיות של החברות ויש ירידה למשקיעים במניות, חשוב להדגיש כי תיק הנכסים הפנסיוניים של יפן הוא השני בגודלו בעולם אחרי ארה"ב.מה שקורה ביפן הוא רק מבוא למה שצפוי בעתיד הקרוב בכל העולם המפותח.הפתרונות הם קשים ולא פופולריים, הצעדים שמתכוונים לנקוט ביפן כוללים את העלאת גיל פרישה , ביטול הטבות מס לחוסכים, פגיעה בתשלומים לגמלאים בעלי אמצעים לאחר פרישה מעבודה ועוד צעדים רבים וכואבים.ביפן כבר מבינים את זה ולכן עובדים יפניים רבים ממשיכים לעבוד גם אחרי גיל פרישה .הם מבינים כי לפניהם עוד שנות חיים רבות ופרישה מעבודה תפגע ברמת החיים שלהם. אני ממליץ לכם לקרוא גם על איתור כספי פנסיה ומה המצב אצלנו בישראל?צר לי לאכזב אתכם, אבל גם בישראל המצב דומה.משרד האוצר כבר מדבר על העלאת גיל הפרישה מעבודה ל-68 שנים לגברים ולנשים.מבחינת הגברים זאת עליה של שנה אחת אבל מבחינת הנשים זאת עליה של 6 שנים.מדברים על קיצוץ בקצבת הזקנה של הביטוח הלאומי וגם על הקטנה משמעותית של הטבות המס לחוסכים לפנסיה. בישראל טוענים המומחים כי ככל שנקדים בטיפול כך הפתרון יהיה כואב פחות ויתכן כי נצליח למנוע את המשבר​

בעת האחרונה אנו שומעים מכל עבר את הטענה כי "אין מנוס מהעלאת גיל הפרישה לפנסיה." טענה זאת נשמעת, בעיקר, מכיוון שר האוצר ואנשי משרדו. בפורום הכלכלי המכונה "פורום קיסריה" נאמרו דברים בסגנון זה ע"י שר האוצר מר יובל שטייניץ ונראה כי משרד האוצר מכין את הציבור לעוד גזירה. אין זה סוד כי משרד האוצר רוצה להעלות את גיל הפרישה של הנשים לגיל 67 ולהשוות אותו לגיל הפרישה של הגברים. גישה זאת של משרד האוצר באה על רקע הודעתו של המפקח על הביטוח, מר עודד שריג, על ביטול הבטחת מקדם הקצבה בביטוחי המנהלים ובמקביל לכך עדכון לוחות התמותה של קרנות הפנסיה עקב הגידול בתוחלת החיים. קיים היגיון כלכלי בהעלאת גיל הפרישה ,כי הרי אנו חיים  יותר מהדורות הקודמים . לעובדה זאת יש שתי השפעות מהותיות על החברה שלנו, והן:  פרק הזמן בו נצטרך לחיות על החסכונות שלנו לאחר הפרישה מהעבודה הולך ועולה.שינוי היחס בין מספר הפנסיונרים לבין הצעירים אשר ,בעקיפין, מפרנסים אותם. במרבית העולם המערבי היום היחס הוא של 4 לכל פנסיונר והוא יעלה בקרוב ל-3 לכל פנסיונר. מצב זה מביא את העולם המערבי  ואת מדינת ישראל לבחון את האפשרות של העלאת גיל הפרישה. אבל חשוב להדגיש כי מדינת ישראל היא מהראשונות שהעלתה את גיל הפרישה עוד בשנת 2003 ל-64 לנשים ול-67 לגברים וגיל זה הוא מהגבוהים במדינות ה- OECD . למעשה רק בנורבגיה גיל הפרישה של הגברים זהה לזה של ישראל ולמען ההגינות נציין שגיל הפרישה של הנשים בנורבגיה גם הוא עומד על 67. השאלה אם יש צורך להעלות את גיל הפרישה כבר עכשיו נדונה בפורומים שונים של מומחים ורובם סבורים כי אין צורך בזה לפחות בעשר השנים הקרובות. נקודה חשובה נוספת היא כי מדינת ישראל מטילה את הנטל כתוצאה מהתארכות תוחלת החיים על הציבור עצמו. המדינה יכולה להעלות את שיעור האג"ח המבטיחות תשואה המונפקות לקרנות הפנסיה מ-30% שזה המצב היום ל-40%. כך יחולק הנטל גם על המדינה. המדינה צריכה לקחת בחשבון כי היום שיעור הבלתי מועסקים בגילאים שבין 55 ל-65 עומד על 37% !! צריך לדאוג לחלק זה של האוכלוסייה לתעסוקה כדי שיוכלו להמשיך ולהגדיל את החיסכון הפנסיוני שלהם. העלאת גיל הפרישה אינו מחויב המציאות בשלב זה.    בנוסף לנ"ל השאלה בדבר הצורך להעלות את גיל הפרישה היא שאלה חברתית-ערכית ולא שאלה כלכלית בלבד. היום היחסים בין האזרח למדינת ישראל עברו הפרטה מסיבית של האחריות. כך עיקר האחריות של המדינה הופכת להיות האחריות של האזרחים. האזרח נמצא היום לבדו מול המצב שבו חייו הופכים לשעות עבודה והוא לא יוכל לפרוש ולצרוך בגיל הזקנה. אנו צריכים לשאול את עצמנו איך אנו רוצים לראות את החברה בישראל שבה אנשים חיים , עובדים ומגיעים לגיל הפרישה בכבוד. בישראל ,בינתיים, לא מתקיים דיון בשאלה זאת בכלל ולכן דנים בשאלה הכלכלית בלבד. כל עוד מדינת ישראל לא מקיימת דיון מעמיק בשאלה הערכית-חברתית השאלה כלכלית היא שתקבע וכך נגיע למצב בו אנשים לא יוכל לפרוש כלל .ואיך היינו אומרים פעם? ותחשבו על זה... ​

אנו שומעים רבות על מושג הנקרא מקדם הקצבה. בימים אלה פרץ מושג זה לתודעת הציבור  עם הודעתו (יש אומרים הודעה דרמטית) של הממונה על שוק ההון והביטוח, פרופ' עודד שריג, אשר הודיע כי החל משנת 2013 לא יוכלו חברות הביטוח להבטיח למבוטחים את מקדם הקצבה. נסביר בקצרה את המושג הזה שהוא חשוב לכל חוסך במוצר פנסיוני.מקדם הקצבה הוא מספר המחושב באופן אקטוארי והוא מבטא את היחס בין סכום החיסכון שצבר המבוטח לגיל הפרישה לבין הקצבה החודשית שיקבל המבוטח. מקדם הקצבה הוא הגורם החשוב לפיו נקבע כמה פנסיה חודשית יקבל המבוטח עבור הכסף שחסך. לשם המחשה: אם מקדם הקצבה הוא 200 והחיסכון שנצבר הוא 1,000,000 ₪  מחלקים את סכום החיסכון במקדם הקצבה והמבוטח יקבל קצבה חודשית של 5,000 ₪ . כיצד נקבע מקדם הקצבה? מקדם הקצבה מחושב אקטוארית ומתבסס על הנחות של תוחלת החיים הצפויה ושל גובה הריבית הצפויה. בנוסף לשני גורמים אלה שהם כלליים לכל האוכלוסייה נלקחים בחשבון גם גורמים נוספים והם: מין המבוטח(יש הבדלים בתוחלת החיים בין גבר לאישה), שנת לידה ומסלול הפרישה שבחר המבוטח. איזה סוגים של מקדמי קצבה קיימים ? הגורמים החשובים ביותר המשפיעים על מקדם הקצבה הם תוחלת החיים והריבית. היות ותוחלת החיים הולכת ועולה וגם הריבית לא ידועה (ובשנים האחרונות היא רק יורדת) הרי מקדם הקצבה צריך לעלות אף הוא. כאמור מקדם קצבה גבוה יותר מקטין את סכום הפנסיה החודשית שיקבל המבוטח. באופן בסיסי ישנם שני סוגים של מקדמי קצבה: "מקדם קצבה מובטח" ו"מקדם קצבה לא מובטח". בנוסף קיימים בשוק הביטוח שני סוגי ביניים של מקדמי קצבה. נבהיר את המושגים להלן: מקדם קצבה מובטח: מקדם בו מובטחים שני הפרמטרים של תוחלת החיים ושל הריבית. מקדם קצבה מובטח פירושו כי המקדם שנמסר למבוטח בעת הצטרפותו לתכנית הפנסיה או הביטוח זהה למקדם לפיו תבוצע ההמרה בעת הפרישה.מקדם קצבה לא מובטח: זהו מקדם הנתון לשינויים במהלך תקופת הביטוח עד ליום הפרישה. זאת עקב שינויים בתוחלת החיים ובריבית. אי לכך, מקדם הקצבה ייקבע בעת הפרישה.בנוסף לנ"ל קיימים שני סוגי מקדמי קצבה המובטחים חלקית:מקדם המבטיח את תוחלת החיים אך נתון לשינויים עקב שינויים בריבית. וכן מקדם המבטיח את הריבית אך נתון לשינויים עקב תוחלת החיים. המצב עד עתה הוא כי בקרנות הפנסיה לא היו בעבר ואין גם היום מקדמי קצבה מובטחים. לעומת זאת, בחברות הביטוח היו מקדמים מובטחים בצורות שונות בפוליסות שתחילת תקופת הביטוח שלהן לפני 1.7.2001 . בפוליסות שנמכרו לאחר 1.7.2001 הציעו חברות הביטוח הבטחה של מקדם קצבה אולם נדגיש כי ההבטחה הזאת עלתה כסף למבוטח בצורה של דמי ניהול גבוהים מאוד. בנוסף ההבטחה ניתנה בכפוף למספר תנאים, כגון; התמדה בחיסכון באותה תכנית במשך 25 שנים לפחות, ורק למסלול פרישה מסוים ואם המבוטח רצה לשנות אז אין הבטחת מקדם, ותנאים נוספים. חברות הביטוח השתמשו במקדם הקצבה המובטח כדי לשווק את הפוליסות שלהן וטענו שזה יתרון חשוב על פני קרנות הפנסיה. טענה זאת לא בהכרח נכונה, משום שהעלות שמשלם המבוטח עבור הבטחת מקדם הקצבה פוגעת בסכום החיסכון הפנסיוני כך שלמעשה אין כאן יתרון ממשי. כדי להשוות בין שני המוצרים הללו הוציא הממונה על שוק ההון את ההוראה כי החל מינואר 2013 לא יוכלו חברות הביטוח להציע תכניות ביטוח בהן תהיה הבטחה של מקדם הקצבה. כך יוכל הלקוח להשוות בקלות בין שני המוצרים ולהחליט מה טוב יותר עבורו. עד כאן בקצרה על מושג מקדם הקצבה, שאנו עתידים לשמוע עליו בתקשורת עוד הרבה. ​

הנכס הכי גדול אשר אדם צובר במשך שנות עבודתו הוא החיסכון בקרן פנסיה.מה אנחנו יודעים על הפנסיה שלנו? בדרך כלל מעט מאוד.מרבית השכירים בישראל שיש להם קרן פנסיה הצטרפו אליה דרך מקום עבודתם ואינם מתעניינים בנושא יותר.ציבור העצמאיים ברובו הגדול אינו מבוטח בקרנות הפנסיה ולכן גם הוא לא מעורב בנושא.עם הרפורמה העוברת על שוק הפנסיה ננסה להבהיר כמה מושגים חשובים בנושא. קרן פנסיה ותיקה בהסדרקרן פנסיה שנוסדה לפני 1.1.1995 אשר צורפה להסדר קרנות הפנסיה שנעשה בשנת 2003 עקב גירעון אקטוארי שהיה בה. רובן היו קרנות של ההסתדרות, כגון: מבטחים, מקפת וקרן גמלאות מרכזית, סגורות מיום 1.1.1995 לכניסה של מבוטחים חדשים. לקרנות אלה מובטחת תמיכה של המדינה והן נמצאות תחת ניהול של מנהל הממונה מטעם משרד האוצר.קרנות אלו מעניקות פנסיה מקיפה הנותנת פנסיית זקנה, נכות ושארים. פנסיה תקציביתשיטת פנסיה שהייתה נהוגה אצל עובדי המדינה, רשויות מקומיות וחברות ממשלתיות מסויימות.זאת למעשה קרן הנותנת זכויות פנסיה ואין בה הפרשות של העובד מתוך השכר.הפנסיה מובטחת לעובדים עקב התחייבות של המדינה והרשויות המקומיות להפריש מתוך התקציב שלהם לצורך תשלומי הפנסיה.על-פי הסדר של פנסיה תקציבית העובד זכאי לקבל פנסיית זקנה, נכות ושאירים.החל מ-1.1.2002 לא מצרפים יותר עובדים חדשים להסדר של פנסיה תקציבית. אולי יעניין אתכם לקרוא גם על -    פנסיית יסודשיטת פנסיה המעניקה למבוטח פנסיית זקנה בלבד ללא כיסויים של נכות ושארים.בעבר היו מבוטחים שהיה להם פנסיית יסוד במסגרת קרנות הפנסיה הותיקות שבהסדר.היום מתיר האוצר לפתוח קרנות חדשות המעניקות פנסיית יסוד.בקרן זאת אין תקרת שכר מבוטח לכן הן גם מכונות בשם "קרנות פנסיה משלימה”.לקרנות אלו אין תמיכה של המדינה ע"י הנפקת אג"ח מיועדות. קרן פנסיה חדשה (פניסה צוברת)קרן פנסיה שהוקמה אחרי 1.1.1995 אשר פועלת על-פי איזון אקטוארי.בקרנות אלו לא צוברים זכויות אלא צוברים כסף אשר מתוך סכום הצבירה האישית של כל מבוטח נגזר לו סכום הפנסיה שיקבל, לכן הן נקראות גם "קרן פנסיה צוברת”.לקרנות אלה מבוצעות הפרשות של כספי עובד וכספי מעביד.המדינה מסבסדת 30% מהכספים הנצברים בקרנות אלו על-ידי הנפקת אג"ח מיועדות שאינן נסחרות בבורסה ומובטחת בהן תשואה של 4.86%.קרנות אלו מעניקות גם הן פנסיה מקיפה הנותנת כיסוי למקרה של פרישה(פנסיית זקנה), נכות ושאירים. מקדם המרהחישוב פנסיית הזקנה נעשה על-ידי חלוקה של יתרת סכום הכסף שנצבר בקרן הפנסיה במקדם המרה.התוצאה של חלוקה זאת תיתן את גובה הפנסיה החודשית שיקבל המבוטח.המקדם מחושב בהתאם לגיל המבוטח, שנת הלידה שלו ומצבו המשפחתי בעת .מגבלת שכר מבוטחמגבלה זאת קיימת בקרנות החדשות המסובסדות חלקית ע"י המדינה.כדי לא להכביד על המדינה בסבסוד ניתן לבצע הפרשות הן על כספי עובד והן על כספי מעביד עד לתקרה שלא תעלה על 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק.נכון להיום שכר של כ- 15,000 ₪ לחודש. לכל מידע נוסף היכנסו אל - דמי גמוליםאלה הם התשלומים של המעביד ושל העובד לקרן הפנסיה.התמהיל המקובל הוא: 5.5% משכר העובד לתגמולים, 6% הפרשת המעביד לתגמולים + 6% הפרשת המעביד לפיצויי פיטורין.ניתן להגדיל את הפרשת העובד לתגמולים עד 7% ואת הפרשת המעביד לתגמולים עד 7.5% . איזון אקטוארימונח זה דומה למאזן חשבונאי שבו מוצגים נכסי הקרן מצד אחד, מול ההתחייבויות שלה, מצד שני.צד החובה מבוסס על ההתחייבות של קרן הפנסיה לתשלומי פנסיה לפנסיונרים ותשלומים לשאירים ו/או למקרי נכות למבוטחים.חישוב זה מבוסס על-פי תוחלת החיים של המבוטחים והפנסיונרים ועל-פי הנחות של ריבית.צד הזכות הוא התשלומים העתידיים של הקרן כתוצאה מהפרשות של עובדים ומעבידים ונכסים נוספים שיש לקרן.על-פי הוראות האוצר הקרנות מחויבות לשמור על איזון אקטוארי כל שנה כך שההתחייבויות לא יהיו גבוהות מהנכסים. האוצר בודק זאת ומפעיל במידת הצורך מנגנון שישמור על האיזון האקטוארי במשך כל הזמן.  מבוטחכל אדם שיש לו יתרת כסף הצבורה בקרן הפנסיה והוא אינו פנסיונר.קיימים שני סוגים של מבוטחים: מבוטח פעיל (או עמית פעיל) – מי שמפריש לקרן הפנסיה באופן שוטף.מבוטח לא פעיל (או עמית לא פעיל) – מי שביצע הפרשות בעבר והפסיק להפריש לקרן הפנסיה אבל לא משך כל סכום מתוך היתרה הצבורה. אירוע מזכהאירוע המזכה את המבוטח או את שאיריו בקבלת תשלומים מקרן הפנסיה.האירועים הם: פנסיית זקנה – המועד בו הגיע המבוטח לגיל הפרישה (64 לאישה ו-67 לגבר).פנסיית נכות – משולמת למבוטח פעיל שלא הגיע לגיל הפרישה בהתאם למצבו הרפואי כפי שיקבע רופא מטעם קרן הפנסיה.פנסיית שאירים – משולמת לשאריו של פנסיונר שנפטר או של מבוטח פעיל שנפטר. היוון הפנסיהזו אפשרות הניתנת למבוטח למשוך את סכום הכסף שנצבר בקרן בתשלום חד- פעמי ולא בקצבה חודשית.בקרנות הפנסיה הותיקות ובקרנות החדשות המסובסדות ע"י המדינה ניתן להוון רק 25% מהפנסיה הצפויה לתקופה של עד 5 שנים.באותה תקופה מוקטן סכום הקצבה החודשית בהתאם. אני מקווה שהמונחים שהוסברו לעיל יעזרו לכל מי שלא מתמצא בנושא להבין קצת יותר. לקביעת פגישת הכרות ללא עלות -  ​​